银行理财产品主要分三类：固收类、净值型、结构性理财。固收类产品投向存款、债券等稳定资产，通常有预期收益率区间；净值型产品收益随底层资产波动，类似基金有涨有跌；结构性产品收益和股票、黄金等标的挂钩，可能有保本条款但收益不确定性更高。选择时要优先考虑产品风险等级（PR1-PR5）、投资期限、资金灵活度这三个核心要素。

选银行理财必看的4个避坑指南
1、匹配风险承受能力：产品说明书里的风险等级PR1（低风险）到PR5（高风险）要对应自身承受力。比如退休客户适合PR2及以下的产品，新手建议从PR2开始试水。之前有位客户用10万买PR3级理财遇到净值回撤，后来调整到安盈组合（主投债基+指数基金）后持仓体验明显改善。
2、期限长短要量力而行：很多产品中途不能赎回，比如1年期产品若急用钱只能干着急。建议把3个月内要用的钱放在货币三佳组合，收益比活期高1倍且随时可取；1-3年不用的钱再考虑封闭式理财。
3、看懂真实收益规则：结构性理财的“预期最高收益”不等于实际收益。我接触过多个案例，客户被6%的收益率吸引，最终到手只有2%。更推荐U定投这类透明策略，它会自动在低估值时加仓，收益达标后自动止盈。
4、比较综合服务价值：银行理财通常收取0.5%-1%的固定管理费且不打折。而在专业证券渠道，像安盈组合这样的优质理财不仅费率更低，还能享受调仓提醒、季度复盘等增值服务，去年有客户把到期的50万银行理财转投安盈组合，持有一年获得4.2%的正收益。

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