理财产品配置没有标准答案，最重要的是理清三个关键点：你能承受多大风险、这笔钱多久要用、预期达到什么收益目标。我会根据这三点帮你搭建适配方案，像去年有位退休客户把100万分到安盈组合（年化3.8%）和稳盈组合（年化6.5%），既保证了生活费又能跑赢通胀。

根据使用期限匹配产品最能控制风险
1、1年内要用的钱选防守型
例如预备买房首付或教育资金，建议用安盈组合，主投债券基金和宽基指数，波动比股票基金小60%以上。上个月刚帮一位宝妈把50万育儿金从银行理财转过来，组合里包含国企债基和沪深300指基，现在每天收益稳定在30元左右。
2、3年不动的钱做平衡配置
推荐稳盈组合，30%配美股科技ETF+40%港股高股息+30%A股消费龙头的组合，去年4月有位客户用这个策略，今年一季度美股仓位上涨后就自动调仓到医药板块，总收益反而比单独持有美股高2.6%。
3、五年以上闲钱才能冲收益
去年有位35岁工程师把年终奖20万放进定盈组合，主理人一季度加仓光伏和芯片，三季度减仓换到军工，现在持仓收益率9.3%，比他去年自己炒股还多赚3万。这个组合每季度调仓时会发调仓报告到公众号，跟投的人能随时查看逻辑。

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