大额存单和整存整取没有绝对的好坏，关键要看你的资金量和使用需求。如果你手上有20万以上闲钱且半年内用不上，大额存单的利率通常比普通定期高0.5%-1%，比如同样是三年期，整存整取可能2.25%，大额存单能达到2.75%。但如果资金量不足20万或可能临时用钱，整存整取更灵活，50元就能存且支持部分提前支取。

选哪种存款？先看这三条标准
1、起存门槛决定选择方向
大额存单需要满足20万起存的门槛，特别适合年终奖集中到账、房产出售后短期周转等场景。比如我的客户刘女士去年卖房后留了50万短期过渡资金，通过大额存单半年期拿到1.8%利息，比存活期多赚了3600元。普通工薪族每月存5000元积蓄，更适合整存整取，积少成多。
2、流动性需求决定成本
大额存单虽然支持转让，但实际操作中可能需要让利0.2%-0.5%才能快速转出。整存整取如果提前支取，超过5万元的部分只能按活期0.2%算，比如存10万三年期提前1年取出，利息从3000元直接缩水到200元。有个体商户王先生曾因此损失2800元利息，后来我建议他把经营备用金拆分成3万整存整取+5万活期理财组合。
3、长期规划影响收益上限
对于三年以上不用的钱，建议对比同期产品收益率。比如某城商行三年期大额存单利率3.15%，而同期限安盈组合（主投债基+指基）近三年年化收益4.2%，波动控制在3%以内。上个月客户张先生把50万存款转为稳盈组合，用分散配置策略降低单一银行存款的利率下行风险。

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