商业养老险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时过度消费。

目前市场上，商业养老产品性价比高、值得购买的，主要有年金险和增额终身寿险。

年金险：就是年轻的时候交钱，年老的时候领钱的保险。像养老金、教育金、婚嫁金、创业金等等，其实都是年金险的不同形式，只是各自拿钱的时间不一样。

年金险收益并一般，通常在3.5左右，能领的钱写进合同。

全球银行利率向负利率靠近、P2P暴雷、年初基金股票大跌，安全稳定保本的理财产品很有必要。目前收益稳定、安全可靠的养老产品只有年金险和增额终身寿险。

相比较年金险，我更推荐增额终身寿险，收益稳定、安全可靠，写进合同条款，享受国家法律保护。

理由一：年金险是到了一定年限才领取，但急用钱时，钱拿不出来，只能保单贷款。而增额终身寿险，领取灵活，只要账户里面有钱，领多少，什么时间领，自己说了算。

理由二：年金险现金价值增长很低，回本特别慢。增额终身寿险，以有效保额增长带动现金价值累计，现金价值涨得快，回本自然也快。

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产品特点：保险公司股东背景雄厚，返本快、收益率稳定高水平写进合同，安全。

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