您好，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。

有些年轻人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。其实不然，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。那么究竟什么时候买最好呢？在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。
一个男性选择了市场上某款热销的养老保险，从他60岁开始每年领取养老金1万元，领满20年。如果是28岁购买，那么他每个月缴纳的保费是728元。如果是50岁购买，那么他每个月缴纳的保费是1177元。28岁和50岁购买相同的保险产品保费相差1.6倍。

　　目前投保商业养老险主要是70、80后人群。主要原因是70、80后收入较为充沛，到了上有老下有小的年龄对养老的考虑也更多了，而90后的年轻人有这种超前意识的还很有限。

　　但是，保险从来都是越早买越早受益的，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。所以所谓的“最划算的商业养老保险”是不存在的，只有在早买、早规划的正确思想指导下，才能买到最适合自己的商业养老保险。

　　购买商业养老保险，应该是不以投资为目的，看重保险的“保障”功能的高净值人群。可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费，将年保费支出控制在年收入的10%-15%之间的人，是可以购买的。此外，无法承担投资风险，但可以接受较低、稳定收益的人也是可以购买的。毕竟养老险是不会有亏损风险的。

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