您好，目前，市面上有不少的年金险产品，很多产品虽然号称设定了4.025%的收益率，实际上很多产品并没有达到这个回报率。其中有4款还是比较接近这个收益率的，这4款产品分别是：弘康人寿相伴一生、复星保德信星享福、信泰人寿如意享和信美相互互信一生。
跟市面上很多年金险的模式一样，这几款产品都可以选择在未来某个年龄或者时间点开始领取养老金。带有身故保障，不需要健康告知或者等待期。

一般挑选这类产品，奶爸建议从收益率、回本周期、投保门槛、身故保障这几个角度去考虑。
1、收益率年金险说到底是一种理财型的保险，收益自然是大家最关心的问题。我们一般用内部收益率IRR（InternalRateofReturn）来衡量年金险的收益情况。内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。

这4款产品的收益率，都比较接近目前银保监会规定的最高预定利率了。而复星保德信星享福和信美相互互信一生越往后，整体年化收益率越高，最终会超过4.025%。

因为IRR的测算，是会把金钱的时间价值计算在内的。复保星享福每年比弘康相伴一生多领15%的养老金，比信泰如意享每年多35%。

虽然后面两款产品在90岁时退保还能领回不少钱，但因为这笔钱的领取时间太晚，需要考虑货币贬值对IRR的影响。

2、回本周期

大部分年金险在前期退保都会有损失。年金险产品什么时候能够回本，影响着资金运用的灵活性。不同的缴费期对于回本周期是有影响的，一般来说，缴费期越短，回本周期也就越短。
这四款产品中，信美相互互信一生的回本周期是最短。在缴费期结束的第二年，它的现金价值就能超过已交保费。
以趸交100万为例，第二个保单年度末的现金价值就有103.8万。这个时候退保不仅没有损失，还能获得差不多4%的收益。而信泰如意享需要8年以上的时间，复星保德信星享福和弘康相伴一生则需要13年以上。
一个产品的回本周期越短，对于消费者越有利。即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔钱的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。
3、投保门槛购买这类产品往往会有一个最低保费的限制。相对来说，弘康相伴一生、复星保德信星享福、信泰如意享的限制都比较宽松，最低年缴费都不超过10000块。尤其是弘康相伴一生，最低只需要1000块即可。
不过信美互信一生在这方面对于消费者就不是太友好。如果选择5年缴费期，年缴费最低20万；选择10年缴费期，最低10万.......总之一句话：投保总额不得少于一百万！！！100万对于一个普通家庭并不是个小数目，至少对于来说是这样的。如果本身不是一位百万富翁，或者近几年都没有机会成为一位百万富翁，要慎重衡量这样的缴费压力是否能够承受。
4、身故保障

虽然年金险并没有太多的保障内容，不过一旦被保人身故，还是能够获得一定赔付的。

同样按照35岁男性，年缴费10万，交10年，60岁开始领取的例子，看看四款产品的身故保障究竟如何。
在缴费期内，信美互信一生的赔付额最高。由于信美互信一生前期现金价值相对较高，身故赔付额也是相对比较高的。
从领取开始后，把累计领取的年金加上被保人身故获得的赔付金，更客观地看出被保人身故后总共获得的利益有多少。信泰如意享在69岁到80岁，获得的总利益是最高的。弘康相伴一生紧随其后，相差不到3%。


信泰如意享

虽然信泰如意享每年的领取金额相对其它三款产品偏低，不过这款产品的身故总利益是很高的。
即便到了80岁，身故赔付额比其它几款产品仍然高出不少。在理财收益和身故保障两方面的平衡中，信泰如意享无疑是四款产品中做得最好的。

复星保德信星享福

在四款产品中，同样缴费条件下，星福享每年领取的养老金数额是最高的。开始领取后，被保人身故能够保证领取20/25年。
如果一直领取到105岁，星享福的整体年化收益率能够达到4.4%，超过4.025%不少。
购买这款产品的朋友，记得要保持身体健康，争取多拿养老金。弘康人寿相伴一生弘康人寿相伴一生的表现中规中矩，年化收益率也比较接近4.025%。
对比其它三款产品，年化收益率并不算十分突出。不过相伴一生是四款产品中投保限制最宽松的。
年缴费最低1000元，月缴费最低100元。这个标准可以让闲置资金并不多的消费者，也能投资稳健的理财产品。
信美相互互信一生

这款产品的年化收益率跟之前年金险的最高预定利率几乎一致，在年金险产品中收益率并不低。
现金价值比较高，回本周期短，每年领取的金额并不低。
由于现金价值高，使得购买者即便短期内退保也不会造成损失，甚至还能获得一定的收益，极大地增加了资金的灵活性。美中不足的是，这款产品的投保门槛比较高，保费总额需要100万起步。购买这个产品，会有一定的缴费压力，比较适合中高收入家庭。

如果还有其他疑问，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题，帮大家分析产品，避免踩坑。