您好，年金险说白了，就是一种理财型保险，前期交钱，到了指定年龄，按约定坐等返钱。比如从现在开始，每年交10万，交3年，等到60岁的时候，保险公司就每年返还1万多块给我们，一直返还到身故为止。

根据不同的返还时间，可以搞出好多噱头：

在18岁左右返还，领钱的人刚好开始上大学，那这个年金险就可以叫教育险或者教育金险。

在25岁的时候返还，领钱的人刚好到适婚年龄，那它就可以叫婚嫁险。

当然也有合起来的，18岁的时候返还一笔教育金，60-70岁每年返还一笔养老金，80岁再返还一笔祝寿金，花样很多。

你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样。

年金险最终目的，就是为了防止以后“没钱花”的。

世面上的年金险产品大致分为两种：分红型年金险和传统型年金险。

传统型年金险比较少，没有分红，只有固定领取的年金，未来拿多少钱都是明确的。

而分红型年金险，很多都会采用『年金险+万能账户』的组合形式。

如果连续持有五十年，每年年金全部取出，万能账户不留存，那么实际收益IRR只有2%左右。

如果一分钱年金都不领取，硬是能够把所有钱都存到万能账户，

万能账户按中档收益率4.5%结算，持有50年的话，实际收益才能达到4.5%以上。

这个收益其实也不高啊，跟银行定期存款等等收益差不多。

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