您好，买年金险，主要是追求资金的安全性和收益的稳健性。

安全性是保险产品的自带属性，基本不需要考虑，更要关心的是怎么买到收益率相对较高的年金险产品。

年金险的收益，主要受预定利率、内部收益率、是否分红等影响。

1、预定利率

预定利率可以理解为保险公司假定要给客户的回报率。

简单来说，成本*利率=回报，在回报不变的情况下，利率越高，成本也就越低，对客户来说保费会便宜一点。

这样看来，预定利率越高，自然越好。

当然，预定利率不会高得夸张，银保监会规定最高预定利率不得超过4.025%，超过这条线就不合规了。

2、内部收益率（IRR）

预定利率只是预定的回报率，实际上还要扣除一些运营费用，想知道到底能拿到多少钱，还要看年金险的内部收益率（IRR）。

IRR考虑了时间因素，用于计算投资中实际可达到的收益率。
对客户来说，IRR越高越好。

3、是否要分红

年金险的分类非常多，最常见的还是传统型和分红型，先看看他们有什么特点。

①分红型年金险

分红型年金险，通常是预定利率+不确定分红，不过预定利率往往都很低。

这里吸睛的“分红”，与大家想象的可能不一样。

《分红保险精算规定》第十六条：

保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
（PS：不同保险公司的不同分红产品会对应不同的分红账户，是独立管理而非笼统管理，也就出现不同保险公司的不同分红产品的红利不同）

可分配盈余是什么？
可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，比如人力成本、广告费用、场地费用等等，剩下的才是可分配盈余。所以，看着70%的比例非常高，但实际分配有多少，就很难说了。假如保险公司资本运作的比较差，也有可能拿不到分红。

分红保险的分红：分“该保险产品”的“可分配”红利；不是分“保险公司”的“净利润”。


②传统型年金险

传统型年金险，没有分红，但是预定利率通常比分红型产品要高，也有产品直接按银保监会的4.025%的限制来设计的。

这种产品，未来拿多少钱都是确定的，保息保本。

分红型和传统型的年金险，各有特点，总体来说，分红型的产品受市场的影响，不确定性大。

而很多人选择年金险就是为了稳健，这样来看，高预定利率，高IRR的传统型年金险更值得推荐。

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