目前四大行（工、农、中、建）挂牌利率基本一致，但柜台可谈，尤其 20 以上 3 年期大额存单，普遍能在挂牌基础上+30~45 bp。
最新参考（2024 年 6 月，单位：年）：

活期
定期：3 个月 25、6 个月 45、1 年 65、2 年 05、3 年 45、5 年 50
大额存单：1 年 90、2 年 35、3 年 90（20 起，额度靠抢）
结构性存款：1 年期保本浮动 6~3.0（挂钩利率或汇率，收益区间 0~3.0）

经验：
季末、年末冲存款时点，支行有 5~10 bp 弹性，可配 1~2 个月通知存款过渡。
50 以上私行客户，3 年大额可谈到 3.0~3.1，并送积分抵。
3. 若资金 3 年内不用，优先抢 3 年大额存单；如可能提前用，拆成 20 ×N 张，可单张转让，流动性远胜整笔。
4. 超 100 可对比国债：2024 年 5 月发行的 3 年期储蓄国债利率 95，提前兑取靠档计息，利息免税，比同期限大额存单更优。

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