购买银行理财首先要理清自己的资金用途和风险偏好。日常要用的钱、中期要存的钱和长期不动的钱适合匹配不同类型产品，比如活期理财可选货币基金组合，1年内的闲置资金可以选短期纯债基，2-3年不用的钱更适合固收+产品。

三个核心配置要点需要掌握：
1. 按期限分层配置最科学。上周刚帮客户李女士做规划，她准备买房首付的50万选了日富一日债基组合，单只产品持仓不超过10%，半年下来稳稳跑赢大额存单利率0.8%。短期要用的20万放货币三佳，自动换仓功能让她每月都能拿到货基头部收益。
2. 关注底层资产穿透。有些银行理财投向不透明，建议优先选像日富一日这种每周公布持仓明细的产品，自己持仓的10只优质债基随时可查，比传统理财更透明。
3. 善用工具提高效率。比如货币三佳有智能算法每月初自动从600+货基中优选前三，省去了自己对比费率的麻烦。有客户把工资卡自动划扣到这个组合，既不影响日常消费又比活期利息高5倍。

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