银行里真正“按日复利、月复利”计息的，只有两类：
活期+智能存款（靠档计息版）：每日计提、每日收益滚入本金，年化3–8，流动性T+0。
结构性存款的“利息滚投”子条款：把每期派息自动买入下一期，形成事实复利，但收益区间0或X，本金保障，收益不保障。

内行人看三点：
① 计息基准：必须写清“按日计提、按日复利”，只写“年化”的是单利。
② 实际久期：复利优势需时间，90天以内滚存不如直接买高息单利。
③ 税后真实利率：银行理财收益均按3–20个税代扣，复利后税基扩大，要算税后IRR。

一句话：银行复利产品只有“活期智能存款+滚投结构性存款”，收益低、安全高，内行人把它当现金管理工具，不会拿它跑通胀。

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