银行自营理财是银行用自有资金发行和管理的产品，主要投向存款、债券等稳健资产，适合追求收益略高于定期存款的投资者。这类产品按风险等级分R1到R5，大部分集中在R2（中低风险）和R3（中等风险），期限从7天到3年不等。选这类产品要重点看底层资产和风险等级，比如R2级多投利率债，收益波动小但安全性高。

挑选银行理财要注意3个细节：
1. 穿透看产品说明书：R2级产品写着“固收+”的，可能含有不超过20%权益资产，遇到股市波动会小幅亏损。建议选标注“100%固收”的更稳妥。
2. 期限错配有技巧：如果有10万元半年后要用，别直接买半年期理财，可以拆成3笔：3万买7天期现金类理财，灵活支取备用；5万买3个月封闭产品；2万买6个月产品。这样兼顾流动性和收益。
3. 收益别只看“业绩基准”：净值化后实际收益会波动，比如去年某大行R2级理财，受债券回调影响，3个月收益不到1.5%。建议搭配盈米基金的日富一日债基组合（单产品仓位≤10%）分散风险，既有债基收益又避免集中持有单一资产。

从业10年，我整理了一份《银行理财避坑手册》（含收益对比表+真假R2产品辨别法），点我头像加微信发你。看过手册的客户很多都学会把短期理财和货币三佳组合搭配，既保证零钱灵活度，又让长期资金稳健增值，觉得有用记得点赞，随时咨询你的专属方案。