银行理财产品收益计算通常遵循“本金×收益率×持有天数”的基本公式，但实际到手收益需要扣除手续费并关注资金到账时效。比如一款标注3.8%收益率、持有90天的产品，1万元理论收益=10000×3.8%×90365≈93.7元，但若扣除0.3%的销售费，实际到手可能减至84元左右。

具体计算需要注意这三个关键点：
1. 实际收益需扣除各项费用：银行理财普遍有0.1%-0.5%的销售服务费，例如某款持有期半年的产品标注年化4%，扣除0.3%费用后实际收益约3.7%。之前有位客户把10万元银行理财转投盈米基金的日富一日组合，因为银行理财产品扣除费用后收益仅3.6%，而日富一日的同类债基组合综合费率更低，实际到手的年化收益超4.2%。

2. 区分收益展示方式：不少产品会标注“近7日年化”或“业绩比较基准”。比如某活期理财显示7日年化2.8%，实际持有30天的收益为10000×2.8%×30365≈23元。这类产品适合存放3个月内要用的钱，类似盈米货币三佳这类智能货基组合，不仅灵活可取，还能持续保持同类前10%的收益水平。

3. 时间成本容易被忽略：很多理财产品在到期后会有1-3天的资金清算期，这个阶段是没有收益的。比如一款90天产品实际占用资金93天的话，实际年化收益会被摊薄5%左右。有位客户通过我的建议，用U定投替代了原来的封闭式理财，既能按月定投分摊风险，在达到目标收益时自动止盈，年化收益率反而提升了20%。

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