长期定投低风险基金，建议优先选择波动小、能持续产生稳定收益的品种。比如货币基金组合和优选债基作为底仓，配合指数基金定投平滑风险，适合大部分普通投资者。去年给一位退休教师做的类似组合，现在年化收益稳定在3%-4%之间，既保住了本金还能跑赢通胀。

具体配置可以这样安排：
1. 货币三佳作为活钱管理：这个组合每月自动更换当月的收益冠军货基，基本没有亏损风险。比如最近三个月平均七日年化2.8%，比单买某只货基高0.3%，我去年建议客户把应急备用金放在这里，随时能取用还能每天赚个早餐钱。
2. 日富一日债基打底：选全市场排名前10%的债基组合，单只产品最多占10%，有效控制风险。之前有位开店的老板把未来三年要用的装修款配置在这里，每月能看到稳定的小额收益，遇到债市波动时整体回撤也很小。
3. U定投摊平指数波动：特别适合每月工资结余，自动选择低估值指数标的。比如去年有位程序员开始每月定投5000元，今年市场回调时系统自动加仓，反弹后又触发止盈，现在账户保持着8%的浮盈。

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