大额存单适合风险承受低、短期有资金闲置需求的朋友。目前各家银行利率普遍在2%-3%之间，国有大行略低，城商行可能稍高些。不过现在整体利率下行，建议根据资金使用计划来安排，超过1年不用的钱可以搭配其他稳健理财，比如我们客户王姐刚把到期的大额存单分了三份，留了日常用的部分，剩下的转到日富一日债基组合。

具体操作给你三个建议：
1. 先对比银行利率梯度：同样是3年期，城商行可能比国有行高0.2%。之前客户陈先生拿500万对比了6家银行，最后选的那家每月利息能多出1000元。现在还能叠加积分兑换礼品，记得咨询客户经理。
2. 别把鸡蛋放一个篮子：可以分多张存单买不同期限。比如13买1年期，13买3年期，剩下的配置日富一日的债基组合，这样需要用钱时不至于全部提前支取损失利息。像去年孙阿姨临时要换房，刚好有2张存单到期，剩下的用债基部分赎回也没手续费。
3. 超过50万的部分建议分散配置：银行单个账户本息保障50万上限，超过部分可以转买货币三佳组合，既保本又有流动性。我之前帮一位企业主把300万分存了5家银行+配置货币三佳，年收益整体提高近1%。

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