增额终身寿险确实是个值得研究的工具，它的保额增长率一般都在3%左右，但能不能达到这个水平要看持有的时间。现在的市场环境下，这种产品适合想锁定长期收益且注重保障的人，不过要注意看现金价值表才能算清楚真实收益。

我去年给一位客户做过对比，他买的某款产品持有到第8年时，复利才接近3%，但放到30年维度确实能跑赢很多银行理财。不过这类产品最关键的是结合家庭用钱需求来选。

具体要关注3个重点：
1. 保额3%≠真实收益：很多产品写的是保额年增3%，但实际现金价值增长前期远达不到这个数。例如某款产品前5年复利只有1.8%，到第10年才到2.7%，需要拿产品计划书里的现金价值表自己用计算器核算。
2. 回本时间很重要：现在市面上回本快的产品大约7年能超过已交保费，慢的要10年以上。有个宝妈的案例，她给孩子存教育金，选的6年交产品，到孩子18岁用钱时现价是已交保费的1.8倍，折算单利能到4%左右。
3. 别只看收益忽略功能：这类产品最大的优势是确定性，像去年有位客户遇到急用钱，通过减保功能先取了60%现价，剩下的继续复利滚存，既解决了突发需求又保留了部分增值能力。

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