货币基金与债券基金的核心差异体现在投资标的、风险收益、流动性三方面：

投资范围
货币基金仅投AAA级短期货币工具（如国债逆回购、同业存单、银行大额协议存款），久期≤120天；债券基金可投国债、金融债、企业债等，久期1-10年不等，部分产品可配可转债或股票增强收益。

风险收益特征
货币基金净值恒定1元，日计份收益，年化5-5，几乎无回撤；债券基金净值波动，年化3-6，利率上行或信用事件时可能出现2-5回撤，可转债/二级债基波动更大。

3. 流动性
货币基金T+0/T+1赎回到账，无申赎费；债券基金T+1-T+3到账，持有<7天收5惩罚费，多数免申购费但收3-7年管理费。

配置建议：
• 3个月内要用的钱→货币基金（如银华日利、华宝添益）
• 6个月以上稳健配置→中短债基金（如招商鑫福中短债）或利率债指数基金（如广发7-10年国开债）
• 能承受波动求增厚收益→二级债基（如易方达增强回报）

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