银行自营理财是银行自己设计发行的理财产品，由银行直接管理运作。这类产品的收益主要来自债券、存款等稳健资产，适合想跑赢存款利率但不愿承受高风险的投资者。比如我上个月帮客户王姐选的半年期理财，年化收益3.2%，比普通定存高出1倍多。

银行自营理财的三大特点：
1. 风险收益相对明确：产品说明书会标注风险等级（R1-R5），像R2级的产品主要投向国债、金融债，本金亏损概率极低。但要注意自从资管新规后，所有理财都不承诺保本了。
2. 期限选择灵活：既有7天开放的现金管理类产品，也有1年以上的封闭式理财。比如张哥有笔10万元半年后要买房，我们就选用了90天滚动的产品，到期还能续买不浪费收益。
3. 购买渠道便利：通过手机银行就能操作，我认识不少老年客户都是在子女指导下完成购买的。不过建议搭配其他工具分散风险，像李阿姨把30%资金放在银行理财，剩下的配置了日富一日债基组合，整体收益更稳定。

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