先确认“闲钱”期限：3年内可能用到的资金只能做低波动产品（货基、短债、大额存单）；3年以上才可考虑权益类。
风险承受力测试：夫妻两人各做一份券商APP里的问卷，取较低分作为家庭基准，得分≤40的，权益仓位≤30。
3. 资产配置模板（供参考）：
• 30 货基+短债（流动性）
• 30 纯债基金（年化3-4，回撤<3）
• 30 宽基指数ETF（沪深300+纳指100，定投平滑波动）
• 10 黄金ETF或REITs（对冲通胀、分散地域）
4. 关键细节：
• 费用：指数基金选管理费≤5/年，债券基金≤3/年；ETF交易以下。
• 税务：持有基金满1年免征个人所得税；买卖股票差价的资本利得暂不征税，但短线频繁交易会拉高成本。
• 流动性：T+1的ETF、T+2的场外基金、T+0的货基，按用钱先后排仓位。
• 再平衡：每半年检查一次，任一资产权重偏离±5即调回，降低追涨杀跌。
5. 避坑：不碰“保本高收益”私募、非标城投债；不重仓单一行业ETF；不用杠杆。

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