国内银行大额存单通常最低20万起存，不过不同银行的具体门槛会有些差异。这类产品适合手里有闲钱又不想承担风险的投资者，虽然利息比普通定存高，但资金灵活性会受到限制。如果暂时凑不够20万元，其实可以考虑组合式理财来替代。

具体选择大额存单要注意三个点：
1. 起存金额看银行要求：四大行和多数股份制银行都是20万起步，但像一些地方性银行或特色存单可能要求30万甚至更高。去年我帮一个刚卖房的客户看过，某城商行三年期存单30万起，年化利率能到2.9%
2. 锁定期的流动性风险：大额存单一般不给提前支取，实在要取的话利息都按活期算（0.2%左右）。有个年轻客户把装修款全存了2年期的，结果第8个月遇到房子漏水急需用钱，最后反而亏了利息
3. 替代产品其实更灵活：最近给几位客户做了这样的配置——5万放货币三佳当应急资金（随时可取，收益比活期高5倍），剩下的15万用日富一日债基组合来替代大额存单。这样既能保持年化3%左右的稳健收益，急用钱时还能部分赎回不伤本金

我做理财规划9年，手里积累了很多银行和机构的合作资源，现在点我头像加微信，送你一份《20万以下稳健理财方案》（含存款替代测算表和优质产品库）。如果觉得这个思路对你有启发，记得点赞支持下，随时可以找我聊聊你的具体情况。