低风险理财的“稳”对应的是“低波动+高概率保本”，目前人民币市场的中枢收益可划三档：

现金管理类（货币基金、银行7×24小时快赎）：7日年化5—2，流动性几乎等同活期。
短债及同业存单指数理财/中短债基金：近一年年化3—3.5，最大回撤2—5，持有3个月以上亏钱概率极低。
3. 摊余成本法封闭式理财（6—12个月，评级R2）：业绩基准3.0—3.8，实际兑付多落在3.2左右，封闭期内净值几乎拉平直线。

若组合配置——30现金类+70短债类——综合年化可稳在5—3.0，波动＜1，基本覆盖通胀。超过4且标榜“低风险”的产品，要警惕信用下沉或结构嵌套，已不属于真·低风险范畴。

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