银行理财产品按风险等级大致可分为四类：
现金管理类（R1）：货币基金、7×24小时快赎的“活期+”，年化8–3，流动性；
固收类（R2）：短债、定开纯债、同业存单指数，年化5–3.5，波动小；
3. “固收+”/混合类（R3）：债券打底+可转债/量化对冲/10以内权益，年化3.5–5，回撤2–4；
4. 权益/商品衍生类（R4–R5）：FOF、量化指增、雪球结构，年化目标6以上，最大回撤可超10。

2024年一季度综合收益-回撤比靠前的系列（按银行）：
• 招行“青葵系列”、工行“鑫稳利”、建行“乾元-恒赢”、光大“阳光金丰利”——R2固收类，近一年收益3.2–3.6，回撤<5；
• 招行“招卓价值精选”、平安“启航成长”、兴业“丰利增强”——R3“固收+”，近一年收益4.1–4.8，回撤5–5。

投资建议：
3个月以内用钱：选现金管理类，可放招行“日日欣”、工行“灵通快线”；
6–12个月稳健增值：R2固收，优先看招行、建行、光大，规模>100亿、<3的品种；
3. 1年以上且能承受2以上波动：R3“固收+”，关注招行、平安、兴业的中等久期产品，逢债市调整时分批买入；
4. 不碰R4/R5结构，除非有专业判断。

提示：净值化时代已无“保本”，购买前务必看清产品说明书中的投资范围、久期、杠杆及历史最大回撤。

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