2025年主流对比：宏利「赤霞珠终身寿险计划2」 vs 友邦「充裕未来·盈尚」。
收益结构：
· 宏利：美元保单第10年IRR约4.1，长期4.8，红利锁定选项最早第5年可行使，每年可锁10，流动性更好。
· 友邦：第10年IRR约3.9，长期4.7，锁定需等第15年，但终期红利平滑机制更稳，波动略低。

功能差异：
· 宏利：可无限次更换受保人，保单分拆不设面额，适合多代传承。
· 友邦：首创「精神上无行为能力」预设保障领取人，长者医疗场景更友好；预缴保费享3.8保证利息（限时）。

3. 费用：首5年宏利总保费折扣高1–2，友邦对大额（≥50美元）客户回赠可达5。

结论：追求早期现金流与传承灵活选宏利；看重品牌稳健及医疗场景选友邦。建议用同一缴费年期做利益演示表再比对。

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