新手常见五类理财产品，按风险由低到高排序：

现金管理类：货币基金、银行活期T+0理财，年化5-5，流动性高，适合放3-6个月生活费。
固收类：国债、存款、银行理财（R1-R2级），年化2-4，持有1年以上基本无波动。
3. 固收+：短债基金、二级债基，年化3-6，含少量股票仓位，最大回撤通常＜3。
4. 权益类：指数基金（沪深300/中证500）、主动股票基金，年化波动15-25，建议定投3年以上。
5. 保障类：年金险、增额终身寿，复利5-3.5，锁定长期现金流，适合教育/养老规划。

新手三步配置法：
① 先留足3个月支出的货币基金；
② 用70资金买R2级以下银行理财+短债基金打底；
③ 剩余30做沪深300指数定投（每周/每月固定金额），坚持1年以上再考虑加仓权益。

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