大额存单确实是正经银行存款产品，跟普通定存一样受存款保险保护。办理时需要选择正规银行，20万起存，不同期限利率不同，可以灵活选1个月到5年期。如果还没到期急用钱，部分银行允许转让或提前支取（但利息会打折）。担心流动性的朋友可以把大额存单拆成不同期限，比如20万存3年期，另20万存1年期滚动存。

具体操作要注意这三点：
1. 分散银行存更安全。每家银行单个储户最多赔50万，如果有百万资金可分两家银行存。之前有位做餐饮的客户，把200万分成4家城商行买大额存单，虽然利率比大行高0.3%，但通过我推荐的组合配置，既有存款保底又有货币三佳活钱理财，现在每月有稳定现金流进账。
2. 提前锁定长期利率。现在不少银行3年期大额存单利率还在2.6%左右，比普通定存高。像上周有个客户把到期的大额存单转投到日富一日债基组合，半年就拿到了3.8%的收益，比直接续存更划算。
3. 关注转让功能。部分银行的大额存单可以在手机银行直接转让，急用钱时不至于亏太多利息。如果金额特别大的，建议提前跟客户经理确认好转让规则，必要时可通过我们这类专业顾问对接银行争取优先转让权。

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