新手理财，先分清“三性”：安全性、流动性、收益性。常见产品按风险从低到高排序如下，供你按资金用途匹配：

现金管理
货币基金（余额宝、零钱通）、银行7×24小时快赎的现金类理财——T+0到账，年化5～5，适合3～6个月生活费。

稳健增值
国债、大额存单、结构性存款（保本型）、短债基金——年化2～3.5，持有半年以上，波动极小，替代定期存款。

3. 固收增强
银行理财（R2级）、纯债/二级债基、固收+基金——年化3～5，可承受小幅波动，持有1年以上更稳。

4. 权益类
指数基金（沪深300、中证500）、行业ETF、混合基金——长期年化6～10，需3年以上定投平滑波动，新手建议从宽基指数开始。

5. 保障型
医疗险、重疾险、定期寿险——用小额保费锁定大额风险，防止“因病返贫”。

入门三步：
① 先留3～6个月应急金放货币基金；② 用每月结余做指数基金定投（沪深300+中证500，1:1），坚持3年以上；③ 每年复盘一次，随收入提高逐步增加固收+或债基比例，降低波动。

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