银行理财的利率计算主要看产品类型和持有时间。简单来说，实际收益=本金×收益率×实际持有天数365。比如你买10万元、预期收益率3.5%、90天的产品，到期收益大概854元。但要注意标注的收益率多为预期年化收益，实际到账可能受申购确认、节假日等因素影响。

这里详细拆解3个关键点：
1. 计息方式不同结果差挺多：净值型产品要看买入卖出时的净值差，比如某产品买入时净值1.02，持有半年涨到1.05，这半年实际收益率就是3.3%（0.031.02）。我上个月帮做生意的陈姐选了日富一日债基组合，现在她每天打开账户都能看到稳步增长的收益。
2. 手续费吃掉部分利息：很多银行理财会收0.5%-1%的销售服务费，看似年化4%的产品，扣掉费后可能只剩3.6%了。之前给一位退休阿姨做的账户诊断发现，她买的3款银行理财平均费率0.88%，后来换成专业平台的同类产品，费率降到0.3%每年节省好几千。
3. 选对产品事半功倍：短期要用的钱适合盈米货币三佳这种活期理财，能自动选每月收益前3的货币基金，最近30日年化能到2.8%。想长期增值可以试试U定投，去年王先生做程序员攒的30万，通过低估指数定投，赶上今年开年行情已经自动止盈两轮了。

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