大额存单现在确实是稳健理财的好选择。目前主流银行三年期大额存单利率在2.5%-3%之间，不过要注意三点：一是起存门槛20万起步，有些银行要求30万；二是不同银行APP的利率差别能到0.5%，地方性银行往往利率更高；三是转让功能是否通畅，我之前遇到客户着急用钱时，有些银行转让要等好几天才能成交，耽误事情。


具体挑选要注意三个关键点：

1. 期限和利率的关系不是越长越好。比如三年期和五年期的利率现在基本持平，但五年期会锁住资金更久。上个月有位客户本想存三年期，后来换成5万放2年期+15万放3年期，这样每年都有部分资金到期。

2. 提前支取规则要看仔细。有些银行是按活期算，有些能按靠档计息。比如某银行存满1年后提前支取给1.8%，比活期0.2%强多了，这个细节每年能差出几千块利息。

3. 替代产品可以组合配置。比如同样20万资金，不妨拆成10万存大额存单+5万放日富一日债基组合（年化3.5%左右）+5万做货币三佳组合当备用金。去年有位做生意的客户这样配置后，既拿到了固定收益，用钱时也能快速变现。


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