您好，在国内90%的工薪家庭，年金险都是没什么必要。
对很多国人来说，重疾险、医疗险这类健康险都要带来不少经济压力了当躺在病床时，我们最需要一份重疾险、一份医疗险，或者一份意外险也行；而年金险此时毫无作用买保险，反而套着我们钱成为负累。
最简单来讲，年金险就是你投保后，在约定时间保险公司给我们返钱的保险。线下的绝大部分年金险，保险公司会给你两个账户：年金账户和万能账户。年金账户：在约定的年限，保险公司会给我们一笔约定好的钱万能账户：如果返还的钱我们不领取，就会自动进入万能账户二次增值。这些年金险大部分收益都是来自于万能账户的二次增值，但是万能账户的实际结算利率是不确定的；所以销售人员给你演示的最后收益计算，一切都是一个预估值。
挑选一款年金险：第一步：先挑收益高的无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。上面已说到，年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。
第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。
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