国家正规理财平台可归纳为三类：
1. 银行系：工行、建行、招行等国有及股份制银行APP，产品含存款、大额存单、理财子公司净值型产品（风险等级R1-R3）。
2. 证券系：中信、华泰、中金等头部券商APP，可买国债逆回购、收益凭证、公募REITs等低波动品种。
3. 持牌公募/互联网平台：蚂蚁（支付宝）、理财通、天天基金，仅代销持牌机构产品，资金受银行全程监管。

建议：
- 先开三类账户：银行Ⅰ类户（主资金池）、券商账户（国债逆回购+收益凭证）、基金账户（货基/短债）。
- 当前利率下行，优先配置：3个月期国债逆回购（2%无风险）+短债基金（年化2.5-3.5%）+大行R2理财（年化2.8-3.2%）。
- 单笔超50万选银行大额存单（3年期2.6%），超100万可配券商保本收益凭证（14天期2.4%）。
- 远离非持牌机构，所有平台需在中国人民银行或证监会官网查询牌照。

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