理财产品要买得合适，关键得看你的资金用途和风险偏好。去年我给一位退休教师做规划，把30万分成三份：日常备用金放进货币基金，2年内要用的钱买债基组合，5年不动的钱定投指数基金，现在整体年化收益超过4.5%，比原来存活期多赚了1万多。

具体操作可以分三步走：
1. 短期要用的钱放货币三佳组合最稳妥，比如3个月内要交的保险金。这个组合每月自动从600多只货基里筛出前3名，我客户用半年发现收益确实比余额宝高，赎回第二天就到账。
2. 稳收益的钱建议选日富一日债基组合，像那位老师计划3年后换房的首付款，配置这种分散10只债基的产品后，碰到今年债市波动也没亏，反而每天都有奶茶钱的收益。
3. 长期增值的钱用U定投更划算，去年有位程序员每月拿5000元定投，赶上科技股反弹时自动止盈，锁定了12%的收益，现在又开始自动买入医药指数。

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