现在银行理财确实和以前不同了，自从资管新规实施后，所有理财产品都不承诺保本了。不过有些低风险产品还是比较稳的，比如国有大行的PR1级理财（风险等级类似货币基金）。去年有位退休教师听了我的建议，用50万存款配置了货币三佳组合，半年下来稳稳拿到1万多的买菜钱，还能随时取用。

具体来说有三个层次配置思路：
1. 零钱管理优先选"货币三佳"，这个组合每月都会筛选全市场收益前3%的货币基金。像我的客户王姐，把准备给孩子交学费的20万放这里，每周都能看到收益进账，最近半年年化稳定在2.3%，比银行活期高6倍。
2. 半年以上的闲钱可以配"日富一日"，这个债基组合每只产品仓位不超过10%。比如刘先生原本准备存银行3年期大额存单的30万，后来改投这个组合，现在持有1年半，不仅没出现债市调整时的暴跌，年化3.8%的收益也比定期存款划算。
3. 长期资金更适合"U定投"，它会在指数低估时自动加仓。我们有个客户坚持定投3年，遇到2022年市场大跌时持续加码，去年触发自动止盈直接落袋12万收益，现在又开始新一轮布局。

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