国家正规理财平台可概括为“持牌+备案”两类：
1. 银行系：工行、建行、招行等国有及股份行手机银行，产品含存款、大额存单、理财子公司净值型理财（风险R1-R3）。
2. 证券系：中信、华泰、国君等头部券商APP，可买国债逆回购、收益凭证、公募投顾组合。
3. 基金系：蚂蚁财富、天天基金、蛋卷基金，全市场公募基金费率1折起，支持定投。
4. 国债/地方债：财政部“中国债券信息网”及银行柜台，10年期国债利率约2.3%-2.5%，利息免税。
5. 保险系：人保、平安等官网或官微，年金险IRR 2.5%-3.5%写进合同，适合长期资金。

建议：
- 资金＜50万：优先银行活期+低风险理财（R2以内），券商余额理财增厚收益。
- 资金≥50万：增配券商收益凭证（保本型）+短债基金，年化3%-4%。
- 勿碰“高息保本”APP，认准银保监会/证监会官网公示的持牌机构。

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