新型理财产品主要指近两年监管放行、面向个人投资者的“净值型、低门槛、多资产”工具，核心特征：打破刚兑、每日/每周披露净值、投资范围跨股债商品衍生品。以下四类最具代表性：

1. 现金管理类理财（市值法货基替代）
1元起购，T+0/T+1赎回到账，底层为短债、同业存单，近7日年化2.0%–2.8%，适合替代活期。

2. 混合估值法理财
同一产品内部分资产用摊余成本法平滑波动，部分用市值法博取收益，年化3.5%–4.5%，回撤<2%，6–12个月封闭期。

3. 权益型公募REITs
投资仓储物流、产业园、保障房，80%以上收益强制分红，2023年平均现金分派率4%–6%，场内交易，T+1流动性，需承受价格波动。

4. 目标日期/目标风险FOF
一站式资产配置，随退休日期或风险等级自动调仓，权益仓位5%–80%，封闭3–5年，长期年化6%–10%，适合养老第三支柱。

选择要点：先看风险等级（R2以下对应固收替代，R3以上需承担净值波动），再匹配资金期限；持有期<3个月选现金管理，3–12个月选混合估值，3年以上再考虑REITs或FOF。

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