大额存单的起存金额其实各家银行会有不同标准，最常见的个人客户大额存单起存点是20万元。像六大国有银行基本都是20万起，但有些股份制银行或城商行会有更高门槛，比如30万或50万起存，个别针对高净值客户的专项产品可能要到100万。要注意的是企业客户的大额存单起存金额普遍更高，通常要1000万元起步。


具体来看大额存单的门槛设置：

1. 银行类型差异：六大行和主流股份制银行20万起，但像宁波银行、上海银行等城商行会设置30万起的门槛。有些民营银行为了吸引资金，反而会把门槛降到20万以下。

2. 期限影响门槛：3年期产品最常见是20万起存，但去年某城商行推出的1个月期大额存单，起存金额涨到了50万，短期限反而高门槛的情况也存在。

3. 转让功能加持：部分可转让的大额存单可能提高门槛，比如某股份制银行的可转让3年期大额存单设置了50万起存，转让时需整单转让不能拆分。


上个月有位客户把50万预备买房的首付款全买成大额存单，后来我发现他的资金1年内就可能使用，但买的是3年期产品，提前支取只能按活期算利息。后来帮他把其中20万转投货币三佳组合，在保证流动性的前提下，每月收益还能覆盖房租。剩下的30万根据他风险承受能力，配置了日富一日债基组合，既有高于大额存单的收益预期，又能通过优化持仓结构降低波动。


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