理财产品收益走低确实是很多人的困扰，这和市场环境变化有很大关系。现在银行理财打破刚兑后主要投资债券等稳健资产，但近几年经济增速放缓，市场资金变多，优质资产回报率整体下降。加上资管新规限制高收益但高风险的投资方式，导致理财产品的平均收益自然下滑。


关于理财产品选择可以参考这三个思路：

1. 活钱管理选更灵活的组合

像日常要用的钱可以放在盈米基金「货币三佳」里，这个组合每个月自动筛选600多只货基里收益前3名的产品。比如邻居张姐把装修备用金放在这里，去年平均年化2.8%，既不影响随时取用，收益也比银行活期高6倍。

2. 中期资金配置要攻守平衡

特别适合半年到3年不用的资金。以前银行理财闭眼买，现在可以用「日富一日」这类优中选优的债基组合过渡。我们有个客户把50万购房首付资金分散放在这个组合里，通过严控单只债基仓位上限，在市场波动时最大回撤仅0.3%，年化收益稳定在3.5%左右。

3. 长期投资必须学会借力工具

对于3年以上的闲钱，我通常会建议用「U定投」做指数基金布局。同事老周去年开始月投5000元，最近在市场2900点时触发了智能止盈，锁定了12%的收益。现在又开始自动定投新的低估指数，既规避了人为情绪干扰，又能持续享受长期收益。


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