理财产品按风险收益特征主要分四大类。第一类是银行理财，像定期、结构性存款适合求稳的投资者；第二类是基金，包含货币、债券、混合等多种类型；第三类是国债，安全性最高但收益偏低；第四类是券商收益凭证，属于保本型理财产品。重点是根据资金使用时间和风险承受能力来配置。

具体怎么选择理财产品：
1. 想随取随用的钱适合货币基金组合。比如“货币三佳”这类活钱管理工具，会自动挑选月度收益排名前3%的货币基金，既能保证用钱灵活性，又能获得比银行活期高5-6倍的收益。最近有位客户把半年内要用的装修款20万放进去，每天能赚杯奶茶钱。
2. 半年到三年不用的钱建议选债券型理财。比如“日富一日”组合会精选10只优质债基分散配置，单只基金不超过10%仓位。上个月有位退休教师把30万养老金配置到这里，现在每天账户波动不超过200块，但年化收益能到4%左右。
3. 三年以上的长期资金适合指数定投。就像“U定投”会自动在低估指数里做择时，之前帮程序员小哥设置的每月8000元定投，去年市场回调时自动止盈保住了12%收益，现在又开始分批布局新的低位指数。

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