按目前社保养老金规则，男性60岁退休，您先生已缴满10年、每年1.2万元，累计12万元，但这12万元并非“本金”可一次性领回，而是进入统筹+个人账户的养老金体系。
1. 领取时间：最早60岁开始按月领养老金，金额=基础养老金（当地上年度社平工资×缴费年限×1%）+个人账户养老金（个人账户累计额÷139）。
2. 若想“拿回12万”：
- 正常退休：按当前估算，月领约1000-1500元，需7-10年回本（未计利息及调整）。
- 退保：仅限移民、身故等特殊情况，仅能退个人账户余额（约40%缴费额），损失较大。
建议：继续缴费至退休，年限越长、基数越高，养老金越多；若经济压力大，可转城乡居民养老保险，但待遇更低。

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