鑫恒宝并非标准化金融产品，需先确认其底层资产：若为地方金交所备案的“定向融资计划”或“收益权转让”，存在三大核心风险：
1. 信用风险：融资主体资质不透明，无银行级风控，违约后仅依赖担保方履约；
2. 流动性风险：通常6-12个月封闭期，提前赎回需折价转让；
3. 合规风险：2020年清整办已叫停金交所面向个人投资者的新发产品，存量项目存在政策退出压力。

建议操作：
- 要求销售方提供完整《产品说明书》+底层借款合同+担保函，核查融资方是否为AA级以上发债主体；
- 对比同期银行理财（年化3.5-4.5%）与短债基金（年化2.5-3.5%），若鑫恒宝承诺收益超6%且无强担保，风险收益比失衡；
- 5万资金占比若超家庭金融资产10%，应拆分为2万货币基金+3万短债基金，保持流动性。

结论：当前信息下不建议申购，优先选择国债逆回购或短债基金替代。

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