理财产品种类挺多的，普通人主要接触的有银行理财、基金、保险理财、国债、券商理财这几大类。比如银行理财以前保本的多，现在大部分是非保本但风险等级低的；基金又分货币基金、债券基金、股票基金等不同类型。具体选哪类产品，得先弄明白钱多久不用、能承受多大波动。

理财方案建议这样做：
1. 短期要用的钱（3-6个月）：适合货币基金组合，比如货币三佳。这类产品自动从全市场筛选月度收益前三的货基，我平时零花钱放这里，既安全又能每天赚点早餐钱，收益能跑赢90%的同类产品。
2. 1-3年不用的钱：日富一日这类债基组合更适合。之前帮客户配了10万，专门用来存孩子教育金，持仓里10只优选的债券基金分散配置，收益稳定在年化3.5%-4.5%之间，遇到债市调整时波动也比单买某只债基小。
3. 长期定投的钱：U定投就是典型例子。去年一位白领每月工资拿出3000元做定投，刚好在市场低位自动加仓，反弹时系统又提示部分止盈，最终盈利16%。这种策略比普通定投更能抓住机会。

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