核心差异：
1. 被保险人年龄决定“锁利期”长短——给子女投保，复利增值时间可拉长30-40年，IRR最终显著高于成人投保。
2. 投保人身份决定资金控制权——给自己投保，保单所有权始终在自己；给未成年子女投保，孩子成年后需办理投保人变更，否则控制权自动转移。
3. 流动性与税务——给自己投保，减保/贷款无需他人同意；给子女投保，若孩子成年后不配合，资金调度受限；且未来身故金虽免个税，但可能计入子女婚内共同财产。

重点留意：
① 投保人变更条款：选择支持“无条件变更投保人”产品，并提前在条款中指定第二投保人，避免孩子成年后失控。
② 保费豁免：给子女投保务必附加“投保人重疾/身故豁免”，防止家长收入中断导致保单失效。
③ 减保规则：优先选减保无20%限制、可线上操作的产品，兼顾教育金与应急需求。
④ 受益人设计：给自己投保时受益人写子女，可规避遗产税争议；给子女投保时受益人建议写父母，防止保单变子女夫妻共同财产。

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