大额存单本质是银行发行的“存款类证券”，与定期存款的核心差异体现在以下四点：

1. 准入门槛
大额存单个人起购20万元（机构1000万元），定期存款50元起存。

2. 利率定价机制
大额存单利率采用“基准利率+基点”市场化定价，通常比同期限定期存款高30-50BP（如3年期大额存单2.35% vs 定期2.0%）。部分银行可转让存单利率更高。

3. 流动性工具
大额存单支持二级市场转让（通过银行间市场或银行自有平台），提前支取靠档计息（按实际持有期对应利率），定期存款提前支取按活期0.2%计息。

4. 发行额度
大额存单需央行备案，银行按月滚动发行，存在售罄可能；定期存款无额度限制。

投资建议：资金≥20万且持有期确定（如1年以上），优先选择大额存单；若需随时支取或资金量小，考虑定期存款+货币基金组合。

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