新手设定投资目标，先分三步：
1. 明确用途：3年内买房首付？5年后子女教育？还是30年后养老？不同用途决定风险承受度。
2. 量化金额：用“未来价值=现值×(1+预期年化)^年限”倒推。例如5年后需20万教育金，现有5万，需年化≈18%，过高，应调整目标或增加本金。
3. 匹配工具：
- 3年内用货基+短债（年化2-3%）保流动性；
- 3-5年用“固收+”或指数增强（年化5-7%）；
- 5年以上用沪深300+纳斯达克100定投（年化8-10%）。

每月结余按“50%稳健+50%权益”起步，每半年再平衡。先开证券账户做货基+沪深300ETF定投，边学边调。

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