现金价值（Cash Value）通常出现在带有储蓄成分的寿险（如万能险、分红险、投连险）中，指保单账户里可随时提取或贷款的那部分“已归属”资金。它由你缴纳的保费扣除保障成本、费用后累积而成，随时间按约定利率或投资收益增长，但早期往往低于已交保费。

具体做法：
1. 确认产品：查看合同“现金价值表”，了解第N年末可退保拿到的金额。
2. 流动性管理：若3年内可能用钱，慎选高现价产品，因前期退保损失大（现价<保费）。
3. 融资功能：急需资金可保单贷款（贷出现金价值的70-90%），利率通常低于信用贷，不影响保障。
4. 收益比较：把预期IRR与同期国债、大额存单对比，若IRR<3.5%且无特殊保障需求，优先考虑纯保障+独立投资。
5. 动态检视：每年对账单检视实际现价与演示差异，若长期跑输预期，及时减额缴清或退保止损。

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