货币市场工具：期限≤1年，流动性高、风险低，收益2%左右。代表：国债逆回购（GC001/204001）、货币基金（如余额宝）、大额存单、银行短期理财。适合：3个月内要用的钱、应急金。

资本市场工具：期限>1年，波动大、收益高。代表：股票、股票ETF（如沪深300ETF）、可转债、中长期国债/公司债、混合/股票基金。适合：3年以上不用的钱、追求增值。

新手三步走
1. 先放3-6个月生活费到货币基金或国债逆回购，保本灵活。
2. 用闲置资金每月定投宽基指数ETF（如510300），先小额（如500元）熟悉波动。
3. 边学边加：学会看PE/PB、止盈止损后再逐步扩大权益仓位。

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