大额存单本质是银行发行的“存款类证券”，与普通定期存款的核心差异在“门槛、利率、流动性、安全性”四点：

1. 门槛
大额存单个人起购20万元，机构1000万元；定期50元起，无上限。

2. 利率
同期限大额存单一般比基准利率上浮40-55%（如3年期约3.25%-3.45%），定期最多上浮30%（3年期约2.75%）。以100万3年为例，大额存单利息多赚约1.5万。

3. 流动性
大额存单可提前支取（靠档计息）、可质押贷款、可二级市场转让；定期提前支取按活期0.3%计息，损失大。

4. 安全性
二者均受《存款保险条例》保护，50万以内本息100%兑付，但大额存单因利率市场化，需认准“存款”标识，避免误买理财。

一句话总结：资金≥20万且3年内可能动用，选大额存单；小额或确定到期才用，选定期。

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