货币基金与债券基金的核心差异体现在投资标的、风险收益特征和流动性三方面：

1. 投资范围
货币基金仅投向剩余期限≤397天的货币市场工具（如国债回购、同业存单、央行票据），禁止投资股票和可转债；债券基金80%以上资产投资国债、金融债、企业债等债券品种，可配置可转债甚至少量股票（二级债基）。

2. 风险收益
货币基金采用摊余成本法计价，净值恒1元，历史年化收益1.5-2.5%，极端情况下可能出现负收益（如2006年）；债券基金受利率波动和信用风险影响，净值每日波动，中长期纯债基金年化3-5%，二级债基可达5-8%，但可能出现季度级别亏损。

3. 流动性
货币基金T+0/T+1赎回到账，多数无申购费；债券基金通常T+3到账，持有不足7天收取1.5%赎回费，部分短债基金支持T+1。

配置建议：3个月内要用的资金选货币基金，6个月以上闲置资金可考虑中短债基金，能承受净值波动者可配置中长期纯债基金。当前利率低位环境下，建议优先选择久期较短的债券基金。

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