主流投资工具可归纳为六大类：
1. 现金及货币类：货币基金、银行活期/智能存款，流动性高、收益2%左右，适合短期备用金。
2. 固收类：国债、政策性金融债、高等级信用债、银行理财（净值型），年化3%–5%，波动小，用于稳健底仓。
3. 权益类：A股、港股、美股、ETF、主动股票基金，长期年化8%–10%，波动大，需3年以上持有。
4. 混合/多资产：二级债基、偏债/偏股混合基金、FOF，通过股债搭配降低波动，适合中等风险承受力。
5. 另类：公募REITs（现金流稳定）、黄金ETF（抗通胀）、CTA/量化对冲（低相关收益），作为组合补充。
6. 衍生品：股指期货、期权，主要用于对冲或增强收益，需专业知识，普通投资者慎用。

配置建议：先按“现金（6个月支出）→固收（稳健）→权益（增值）→另类（分散）”顺序搭建，比例依风险承受度调整。

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