香港储蓄分红险并无官方排名，但业内通常按“总现金价值比率、分红实现率、公司背景”三大维度评估。2024年主流梯队如下：

1. 梯队（稳健高实现）：友邦「盈御多元货币计划3」、保诚「隽富」、宏利「环球货币保障计划」。近5年分红实现率均≥95%，美元保单20年IRR约5.0%-5.2%，适合长期持有。

2. 第二梯队（高预期收益）：安盛「挚汇」、万通「富饶传承3」。预期IRR可达5.5%以上，但分红实现率波动较大（80%-105%），需关注公司投资策略。

3. 第三梯队（特色功能）：富通「匠心传承」提供快速提取选项（5年缴第6年起每年提取6%），适合有现金流需求者，但长期IRR略低约4.8%。

选择建议：
- 优先看美元/港元保单的分红实现率（保险公司官网可查），近3年低于90%需谨慎。
- 比较保证金额与非保证红利占比，保证部分＞30%的产品抗风险更强。
- 留意2024年新推出的「保单分拆」功能，可灵活转换货币/传承。

当前美元加息周期下，建议锁定5年期缴费计划，首年保费折扣普遍达15%-20%。可重点比较友邦、宏利最新优惠方案。

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