短期理财（1天—6个月）常见工具及建议如下：

1. 货币基金（如余额宝、零钱通）
7日年化1.5%—2.2%，T+0/T+1申赎，流动性，适合备用金。选规模大、费率低（≤0.3%）的头部货基。

2. 银行现金管理类理财
7日年化2.0%—2.6%，1万元起，R1低风险，工作日申赎实时到账，收益略高于货基，注意区分“T+0”额度（一般单日1万）。

3. 国债逆回购
1—182天期，沪市10万起，深市1千起，季末、年末利率常跳升至3%—6%，操作时点把握“周四、月末、长假前”。

4. 短债基金/中短债基金
近一年年化2.5%—3.5%，持有30天以上免赎回费，净值波动小，适合30—90天资金，选久期≤1年、规模>50亿的产品。

5. 结构性存款（保本浮动收益）
30—90天期，保本+挂钩利率/汇率区间，预期收益2.5%—3.8%，需看清触发条件，避免“假结构”。

配置建议：
- 1个月内必用资金：货基+逆回购滚动；
- 1—3个月闲置：现金管理理财+短债基金；
- 3—6个月：短债基金+结构性存款（保本需求）。
资金>50万可拆单分散，兼顾流动性与收益。

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